Vay mua nhà: Người mua cần chú ý yếu tố này để tránh nợ xấu

Hiện nay, người vay ngân hàng mua nhà có thể thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai, dùng chính ngôi nhà định mua hoặc tài sản bất động sản khác để thế chấp. Khách hàng cũng có thể tiếp cận mức vay vốn tối đa từ 70 – 100% giá trị tài sản bảo đảm. Lãi suất là yếu tố lãi suất vay mua nhàquan tâm hàng đầu của người mua nhà để tính toán kế hoạch trả lãi phù hợp, tránh rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất.

Các ngân hàng không có một mức lãi suất cố định cho các khoản vay mua nhà mà sẽ phụ thuộc vào từng thời kỳ, chính sách bán hàng tại từng dự án. Khảo sát thị trường hiện nay, lãi suất vay mua nhà ở các ngân hàng thương mại phổ biến từ 7 – 9%/năm đối với kỳ ưu đãi 6 tháng, và từ 8 – 12%/năm đối với kỳ ưu đãi 1 năm trở lên. Sau thời gian cố định, lãi suất áp dụng thường là lãi suất cơ sở cộng thêm từ 3 – 4%/năm tùy vào chính sách của từng ngân hàng (thường lãi suất cơ sở là mức lãi suất huy động cao nhất ngân hàng đang áp dụng, phổ biến là kỳ hạn 12 – 13 tháng).

Thông thường, các ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà nước sẽ có lãi suất ưu đãi thấp hơn so với các ngân hàng tư nhân. Ví dụ, tham khảo lãi suất cho vay mua nhà trả góp ở một số chi nhánh của Vietcombank, lãi suất ưu đãi cố định trong 12 tháng đầu tiên là 7,7% – 8,1%/năm, 24 tháng đầu tiên là 8,7% – 8,9%/năm,… tức thấp hơn 0,2% – 0,5% so với các ngân hàng tư nhân.

Tại các ngân hàng tư nhân lớn, mức lãi suất ưu đãi ban đầu dao động khoảng 8 – 11%/năm với lựa chọn ưu đãi 12 tháng đầu tiên. Như Techcombank, ngân hàng cho vay với lãi suất từ 7,49%/năm; sau 12 tháng thì lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm cộng thêm 4,49%/năm, thời hạn vay tối đa 25 năm và phí trả nợ trước hạn khoảng 2% trong 4 năm đầu.

Tại VIB, ngân hàng cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn, thời gian vay tối đa 30 năm, lãi suất từ 7,9%/năm áp dụng trong kỳ hạn ưu đãi 6 tháng, từ tháng thứ 7 trở đi lãi suất bằng lãi suất cơ sở cộng thêm 3,7%. Trong khi đó, tại SCB, lãi suất vay mua nhà là 9,9%/năm trong kỳ hạn ưu đãi 6 tháng.

Ngân hàng VPBank đang có mức lãi suất thấp hơn, cố định trong 12 tháng đầu tiên là 7,9%/năm. Sau 12 tháng, lãi suất sẽ bằng lãi suất tiết kiệm 24 tháng cộng thêm 3%/năm. Tuy nhiên, phí trả nợ trước hạn tại ngân hàng này khá cao, năm đầu là 4%, năm thứ 2 là 3,5%…

Mặt khác, có nhiều ngân hàng cho vay với mức lãi suất từ 11 – 12%/năm cho kỳ hạn ưu đãi 12 tháng. Điển hình như ngân hàng Eximbank có gói cho vay với lãi suất ban đầu 11%/năm cố định trong 12 tháng, lãi suất sau thời gian cố định bằng lãi suất tiết kiệm 24 tháng cộng thêm 3%; phí trả nợ trước hạn từ 1 – 2% trong 3 năm đầu. Ngân hàng Kienlongbank cho vay với lãi suất 11,7% trong kỳ ưu đãi; đáng lưu ý là ngân hàng này cho miễn phí trả nợ trước hạn.

Có thể thấy, trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ phân khúc cho vay mua nhà, lãi suất tại các ngân hàng là không quá chênh nhau. Sự chênh lệch có thể sẽ bù lại ở những yếu tố khác như tỷ lệ cho vay, phí trả nợ trước thời hạn, thời gian cho vay tối đa và các dịch vụ hỗ trợ kèm theo.

Hiện nay, có nhiều khách hàng bị hấp dẫn bởi lãi suất ưu đãi trong thời gian đầu mà quên đi con số này chỉ áp dụng trong một thời gian ngắn. Sau kỳ hạn ưu đãi, các ngân hàng sẽ tính lãi suất dựa theo lãi suất cơ sở và cộng thêm từ 3 – 4%/năm. Với tình hình áp lực huy động vốn đẩy lãi suất tiết kiệm neo ở mức cao, thậm chí có thể tăng sẽ khiến cho áp lực trả nợ trong tương lai của khách hàng mua bất động sản ngày càng nặng.

Thực tế, từ đầu năm 2019, lãi suất cho vay mua nhà cũng đã có nhích lên do áp lực huy động vốn trung và dài hạn của các ngân hàng, cũng như xu hướng siết tín dụng vào bất động sản, đặc biệt là bất động sản phân khúc cao cấp.

Khoản vay mua nhà đối với mỗi cá nhân là một khoản tiền lớn. Vì vậy, để tránh áp lực bởi lãi suất thả nổi sau kỳ ưu đãi khi vay ngân hàng, người mua tốt nhất nên chuẩn bị số tiền trả trước ít nhất là 30%, đảm bảo thu nhập duy trì ổn định, tăng các khoản thu nhập khác.

NhaDatNhanh.vn